貴旅遊保險保障未必最多 滑雪腳傷物理治療師治療拒保
發布時間： 2018/05/15 12:30
最後更新： 2018/05/15 19:34
▲ 消委會發現，本港18個旅遊保險計劃索償門欖高、賠償差異大。（經濟日報資料圖片）
港人愛旅遊，不少人都會購買旅遊保險，確保出門安心。消委會檢視本港18個旅遊保險計劃，發現旅保計劃索償門欖高、賠償差異大，即使保費高亦不等於物有所值，而保障範圍及最高賠償額，與保費未必有直接關係。消委會接獲涉及旅保的投訴亦有明顯上升。
消委會檢視的18個旅保計劃，涵蓋44種不同的保障級別及收費，以日本7日旅程為例，保費介乎48元至400元不等，「美亞旅遊智易保（基本）」最平，但保障最少，財物及現金損失、交通延誤及因事取消行程都不保；而「太平保險太平旅遊寶（尊尚計劃）收費屬最高，但保障卻非最多，不包電腦及手機損失或損壞、不受賠因交通延誤引致已繳費用的損失，其最高賠償額亦未見突出。
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醫療保障方面，18個旅保計劃保額介乎25萬元至150萬元不等，受保人在旅程期間受傷或患病的合理醫療費用，以及回港後的跟進治療，都可獲得賠償，條件是必須經當地合資格醫生作首次診療及有醫療報告為佐證。消委會舉例，有受保人在日本滑雪時扭傷，滑雪場一小時車程範圍內只有一名「醫生」，惟礙於言語問題，受保人接受物理治療時，未能知悉該名「醫生」實為物理治療師，遭保險公司拒賠。
醫療報告為索償必要文件，然而除「富衛保險」外，其他保險計劃都不賠醫療報告費用。消委會宣傳及社區關係小組主席陳錦榮表示，本港公立醫院每份醫療報告收費$895，投保人或需自行承擔有關費用。
消委會發現，18個計劃都容許以直系親屬離世，作為取消行程而索償的理由，但對「出發前患上嚴重疾病」、「直系親屬」的定義不同，例如「安盛」、「大新」、「豐隆」、「平安」及「保誠」無說明嚴重損傷或嚴重疾病的定義，其餘則要求受保人經合資格醫生診治並證明不適合旅行，才可獲賠；「泰加保險」列明投保人兄弟姊妹及祖父母不是直系親屬，反觀「保誠」則將孫女婿及孫熄婦都界定為直系親屬。
消委會舉例，有受保人出發往東歐的兩周，因右膝腫脹向醫生求診，醫生認為受保人未來一個月都不適宜外遊，受保人取消行程。由於醫療報告沒有證明受保人的病患對其有生命危險，保險公司因此拒絕賠償。另有投保人和未婚夫於結婚前一個月為蜜月假期投保，其未婚夫的母親於婚期前5天不幸因病離世，二人決定如期結婚但取消蜜月假期。由於投保人投保時與其丈夫的母親未有親屬關係，保險公司僅賠償投保人丈夫的損失。但拒絕向投保人作出賠償。
此外，行李箱損壞索償，投保人必須提交可顯示損毀情況的相片、購買行李箱的單據，並附上交通機構發出的財物損失報告。如涉及意外遺失、搶劫或盜竊引起的，投保人必須於事發後 24 小時內向當地報警，索償時須附上報案記錄，列明事發經過及損失的項目及總額，如記錄所載的遇事經過不包括在受保範圍，亦可能不獲受理。
消委會去年接獲96宗與旅遊保險有關的投訴，按年增加68%；今年首4個月亦接獲24宗相關投訴，亦較去年同期的18宗，增加逾3成。消委會提醒消費者投保前須細閱條款，明確瞭解受保範圍和定義，出發前預先把保險條款下載至攜帶的手機或其他電子產品，並存有保險公司的熱線電話。一旦遇上事故，方便查閱索償要求、亦需小心按照理賠條件及時準備所需證明文件和資料，才能增加獲得賠償的機會。
消委會總幹事黃鳳嫺舉例指，有投訴人上月與父母一家三口往歐洲旅遊，旅程途中媽媽因緊急嚴重心臟病，送往當地醫院治療，數日後出院。惟好景不常，投訴人母親準備回港途中突然中風，送往當地另一醫院就醫，一度命危及呈低意識狀態，家人亦滯留歐洲。投訴人出發前已為家人及自己購買旅遊保險，遂聯絡保險公司索償，並在10日後獲知被拒賠償，原因為：
心臟病不屬於突發性疾病的一種，是事先已存在的疾病，而中風是由於心臟病而引起！
保險公司團隊亦未有派人前往當地探望及了解投訴人媽媽的病況。投訴人初步估算，母親在歐洲的醫療費用至少60至70萬港元，因擔心醫療費用龐大，不獲保險公司賠償，最後決定向消委會投訴，個案目前仍在處理中。
黃鳳嫺認為，港人外遊次數高，現時大部份人已有意識出發前預先購買旅遊保險，但部分人可能會「求其買」，如跟隨旅遊公司或銀行的推介而購買，而昂貴的旅遊保險亦非最有保障或最好，提醒消費者應按個人旅遊需要而選購最適合的旅遊保險。
香港保險業聯會回應指，旅遊保險屬於綜合保險，保障範圍十分廣泛，索償求自然各有不同，提醒投保人應花多點時間了解保障表、保單條款、保障範圍和定義，選擇切合自己需要的保險計劃，不要單以保費高低作為考慮因素。該會續說，保險公司臚列所需文件，是為了方便客戶提交相關證明，例如客戶若然違失了行李箱的收據，可以用保養證書替代證實有關價值，並非為阻撓索償。
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